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解读
最高法明确了!面对盗刷应该这么做
2021年06月14日阅读1479
撰文王雨 律师
结合《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》内容,发卡行和持卡人需要做好应对盗刷行为的准备

近年来,伪卡盗刷与网络盗刷行为(以下合称“盗刷行为”)多发,给发卡行和持卡人造成了恶劣影响和巨大损失。2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(以下简称“《银行卡规定》”)对盗刷行为作了详细规定,强调持卡人合理用卡行为的保护,加大发卡行的违约责任认定和举证责任,持卡人遭遇盗刷行为依法行使权利也有了充分的法律依据。结合《银行卡规定》内容,发卡行和持卡人也需要做好应对盗刷行为的准备。


一、盗刷行为的含义和性质


依照《银行卡规定》第十五条之规定,伪卡盗刷交易,是指他人使用伪造的银行卡刷卡进行取现、消费、转账等,导致持卡人账户发生非基于本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为。


网络盗刷交易,是指他人盗取并使用持卡人银行卡网络交易身份识别信息和交易验证信息进行网络交易,导致持卡人账户发生非因本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为。


因此,伪卡盗刷和网络盗刷均是发生了“非因本人意思的资金减少或者透支数额增加”,持卡人均遭受了财产损失。


不同之处在于伪卡盗刷是他人伪造了持卡人的银行卡,属于“以假乱真”的诈骗行为;网络盗刷则是他人盗取了持卡人的银行卡网络交易身份识别信息和交易验证信息,属于“暗度陈仓”的盗窃行为。


具体而言,伪卡盗刷行为人通过伪造银行卡的方式非法占有持卡人的财产,在侵犯持卡人财产所有权的同时也严重破坏了金融管理秩序,达到数额标准的,应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任;而网络盗刷行为人的行为表现在盗取持卡人的网络交易身份识别信息和交易验证信息进行网络交易,属于以秘密窃取的方式非法占有持卡人的财产,仅仅侵犯了持卡人的财产所有权,达到数额标准的,应当以盗窃罪追究其刑事责任。


二、发卡行对盗刷行为之应对


发卡行相对于持卡人而言处于较为优势地位,应当对银行卡的安全性承担更多的责任,《银行卡规定》也对发卡行提出了严格的要求。基于此,发卡行应当从以下方面做好风险防范。


首先,发卡行应当从技术层面增强银行卡及相关交易的安全性。一方面,发卡行需要严格按照《银行卡卡片规范》(JR/T 0052—2009)中对卡面设计要素、物理特征、卡片介质、卡面字符印刷及卡片安全的规范要求发行银行卡;另一方面,发卡行应当定期对其银行卡、交易系统、交易设备、防伪措施进行技术改造升级,增加伪造银行卡的难度。


其次,发卡行应当注重持卡人个人金融信息的保护。个人金融信息包括了账户信息、鉴别信息、金融交易信息、个人身份信息、财产信息、借贷信息及其他反映特定个人某些情况的信息。


其中的鉴别信息就是用于验证主体是否具有访问或使用权限的信息,包括身份识别信息和交易验证信息在内的各种密码、验证码、密码提示问题等。如果不法分子盗取了持卡人的鉴别信息,就可能攫取持卡人银行卡内的财产。发卡行应当严格按照《个人金融信息保护技术规范》(JR/T 0171—2020)的安全技术要求和安全管理要求,设计并实施覆盖个人金融信息生命周期(指对个人金融信息进度收集、传输、存储、使用、删除、销毁等处理的整个过程)的安全保护策略,保障持卡人的个人金融信息安全。


再次,发卡行应当履行充分的告知义务并保留相关证据。发卡行在与持卡人订立银行卡合同或者在开通网络支付业务功能时,应当充分告知持卡人银行卡具有相关网络支付功能,告知网络支付业务持卡人身份识别方式、交易验证方式、交易规则等足以影响持卡人决定是否使用该功能的内容,并提示存在的风险,达到持卡人知道并理解该网络支付功能的目的。


发卡行在履行告知义务的同时应当保留相关的证明材料,如制作相关的告知函、银行卡使用说明等让持卡人阅读、理解后签署,并将相关材料妥善保存。

关联法条:《银行卡规定》第八条、第九条


最后,发卡行在开展业务过程中应当依照相关操作规范开展业务活动,履行审慎的注意义务。对于持卡人提出的问题,发卡行应当提供及时、全面、权威的解释和说明。对于持卡人的交易单据、对账单、监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息等材料要妥善保存。在持卡人告知发卡行其账户发生非因本人交易或者本人授权交易导致的资金或者透支数额变动后,发卡行应当及时向持卡人核实银行卡的持有及使用情况,并及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料,并配合公安机关开展相关工作。

关联法条:《银行卡规定》第四条第二款、第五条


三、持卡人对盗刷行为之应对


持卡人作为银行卡的所有人,是盗刷行为的直接受害者。面对形形色色的盗刷行为,持卡人应当注意做好自身防范,减少风险,不幸遭遇盗刷行为时,也要有条不紊地采取应对措施,并保留向发卡行主张权利的证据。


首先,持卡人要做好事前防范。持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息要妥善保管,减少遗失或被盗的可能性。除此之外,持卡人还需要养成良好的习惯,如每张银行卡都开通短信提醒功能,如果有异常的消费记录可以第一时间获取,以便快速作出反应。

关联法条:《银行卡规定》第七条第三款


其次,持卡人遭遇盗刷行为时要操作规范。发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易后,持卡人应当及时到附近的银行柜台、ATM机或POS机查询交易情况并拨打银行客服电话办理挂失,一是为了防止损失的扩大;二是通过查询材料固定证据,证明发生盗刷行为时持卡人本人持有银行卡,盗刷行为并非是本人自己实施。同时持卡人应当第一时间向公安机关报警详细阐述被盗刷的情况,并留好报警回执。

关联法条:《银行卡规定》第七条第四款


最后,持卡人可以积极主张权利,不必强行保持“风范”。持卡人可以基于借记卡或信用卡法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息、返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失。持卡人应当妥善保留生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料。

关联法条:《银行卡规定》第四条第一款,第七条第一、二款